证券时报记者 李雪峰\n　　实习生 黄钰霖\n　　跟着金融科技的展开和银行数字化转型的深化，手机银行已成为各家银行的必争之地

证券时报记者 李雪峰\n　　实习生 黄钰霖\n　　跟着金融科技的展开和银行数字化转型的深化，手机银行已成为各家银行的必争之地。\n　　证券时报记者得悉，易观千帆数据渠道于近来发布了《2022年10月商业银行手机银行MAU数据》。依据该数据，此次MAU（月活泼用户人数）排名前三十的银行中，由国有大行、股份行以及江苏银行、北京银行等几家财物规划过万亿元的城商行“霸榜”，而中小银行中则仅有一家互联网性质的网商银行上榜。\n　　业内人士以为，在银行业的线上盈利包围战中，因为技能、运营、事务等要素约束，中小银行长时间处于弱势位置，不过在全面推动村庄复兴、个人养老事务逐渐铺开等多重布景下，在当地具有地舆及信息优势的中小银行或能掌握新机，在竞赛中占有一席之地。\n　　手机APP国有大行领衔\n　　依据上述数据，10月MAU排名前三的手机银行APP依次为工商银行（1.24亿人）、农业银行（9904.38万人）、建设银行（9285.35万人），均为国有大行，构成榜首队伍。\n　　第二队伍则多由大型股份行构建阵型，比方招商银行、安全银行、浦发银行、光大银行等，其手机银行APP的10月MAU均跻身前十，稳定在千万级之上，其间招商银行APP的10月MAU到达了6351.52万人，紧随国有大行建设银行之后。\n　　第三队伍中，财物规划过万亿元的城商行及农商行显得较为活泼，比方江苏银行、北京银行、宁波银行等，其手机银行APP的10月MAU均超出了300万人，前两者乃至挨近500万人。\n　　此外，各省市具有联合性质的农信社APP，因积聚了省内多家农商银行的用户资源，月活数据也排名靠前，比方浙江农信的“丰盈互联”、陕西信合、四川农信等，均位列榜单前二十。不过，财物规划相对较小的中小银行中，仅网商银行一家挤入前三十。\n　　有业内人士表明，形成上述情况的原因，其实不难理解，国有大行在数字化转型中有天然的用户和资金优势，中小银行则面临着技能、事务服务、运营等层面的许多约束。\n　　中小银行难在哪？\n　　为了提高手机银行的月活，许多银行都十分重视对APP的更新迭代。比方，近来建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、天津银行等多家银行连续对旗下APP进行了晋级保护。\n　　易观千帆数据显现，本年1~10月，股份行APP的均匀迭代次数最高，到达11次；国有大行次之，APP的均匀迭代次数为9次；农商行与城商行APP的均匀迭代次数则为7次，乡村信誉社APP的均匀迭代次数最少，仅有6次。与大行比较，中小银行APP版别迭代乏力，功用和交互规划晋级难，因而用户体会相对较差。\n　　据了解，IT技能和金融科技的缺少，胁迫着中小银行用户黏性的增加，这也成为中小银行APP立异难的直接原因。而国有大行以及市场化明显的股份行则在金融科技使用上称心如意，其APP功用立异气势强烈。比方，招商银行最新发布的APP11.0版，不只晋级了“AI小招”服务，运用大数据运算为客户供给个性化的理财主张，还打造了“招行财富圈”功用，建立线上互动社区，对客户进行深层次陪同。\n　　除金融服务外，大型银行APP遍及向日子服务范畴延伸，主打日子类场景服务，以提高用户的翻开率。包含安全银行、交通银行、招商银行在内的银行APP均供给了日子类权益服务，包括“衣、食、住、行、娱”等消费场景，使APP有用性大幅增加。反观中小银行APP，受监管和展业才能约束，其在金融事务展开上空间缺乏，日子服务模块一般也只能包括日子缴费、积分商城等根底内容，用户黏性难以得到实质性提高。\n　　有业内人士表明，在运营层面，手机银行不只是银行与客户的衔接，一起也是银行线上与线下的衔接，因而中小银行线下的运营难题也会映射至线上。以农商行为例，在线下，因为运营规划及用户基数小、网点只在县区乡镇会集，导致农商行的资金来源单一，揽储压力大，需承当更高的直接成本以招引资金；在线上，因为用户的金融需求以储蓄和信贷为主，因而很难建立完好的数据化服务场景，稍有不小心，便会使不良借款率升高，给银行形成运营风险。\n　　挑选差异化途径破局\n　　中小银行APP破局的实践困难清楚明了，但并非没有腾挪空间，比方在已达成广泛一致的“健全乡村金融服务体系”方面就有自己的优势。\n　　与大行比较，中小城商行、农商行作为乡村金融服务体系的排头兵，在展开村庄复兴、普惠金融服务上具有必定的准则、区域、信息优势。据此，部分中小银行取长补短，活跃发掘本身优势，挑选了差异化的数字化转型战略，值得学习。\n　　例如，一些农商行依托本身的地舆和村庄信息优势，服务好村庄大众身边人，快速打通乡村金融服务的“最终一公里”。剖析人士以为，农商行具有覆盖面较广、继续性较强的农户信誉记载，因而在做好农户信誉评级、数字化授信上有优势。\n　　较早前，浙江农商联合银行与浙江省农业乡村厅协作，在全国推行农户小额普惠借款，推出数据建模、“无感授信”等服务，为全省近千万户契合条件的农户完成“无感授信”，让交通不便的农户们实践感触到了金融科技的快捷和有用。\n　　实践上，中小银行在立异普惠金融产品、服务小微企业和三农方面也能继续发力。近年来，吉林亿联银行打破传统小微事务方法，环绕普惠小微客户、民营企业、新式农户等运营主体，打造出“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“易税贷”“亿企贷”等5款产品，依托银行APP，产品完成极速请求、循环授信、随用随支、快捷还款服务，能够满意不同小微客群的特色及运营需求。\n　　此外，中小银行APP还能够量体裁衣，活跃承当新市民集体的“金融科普官”人物，以线上APP为载体，用多种多样的方法传达城市文明与金融常识，精准供给理财产品与服务，以此提高用户的信任感和活泼度。据统计，目前我国约有3亿乡村人口经过工作、就学等方法转入乡镇，成为新市民。在新市民集体融入城市、日子展开的过程中，必将发生不同阶段的金融需求。\n\n\n\n\n\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\n\n\t\t\t\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\n海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP\n\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n责任编辑：吕成飞